Die günstigen Konjunkturaussichten lassen darauf schließen, dass deutsche Unternehmen auch in den kommenden Monaten kaum Schwierigkeit haben werden, sich Fremdkapital zu beschaffen. Immerhin fallen die von der Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) für Januar 2012 erhobenen Eckdaten äußerst positiv aus, sodass zumindest in naher Zukunft kaum mit einer Abschwächung der Konjunktur zu rechnen sein dürfte. Nachdem bereits der Dezember des Vorjahres mit einem positiven Konsumklimaindex abschloss, könnte nun im Februar 2012 zum dritten Mal in Folge ein Aufwärtstrend verzeichnet werden.

Die bevorstehende Aufstockung des Euro Rettungsschirms und der erklärte Wille der Bundesregierung, sytemrelevante Banken zu unterstützen, gelten zusätzlich zur stabilen Wirtschaftslage als Indikatoren dafür, dass die Sofortkredit Hürde für deutsche Unternehmen bis auf weiteres niedrig bleibt.

Scoring: Was bedeutet das?
Das Scoring beschreibt die Kreditrückzahlungsfähigkeit eines Menschen. Ausschlaggebend ist dafür erst einmal das Netto-Gehalt des Kreditnehmers, von dem die unvermeidlichen Lebenshaltungskosten (Miete, Essen, Raten für andere Kredite) abgezogen werden. Was anschließend übrig bleibt, sollte ausreichen, um problemlos die monatlichen Kreditraten zu tilgen, die mit der Aufnahme eines neuen Darlehens fällig würden. Die Kreditrückzahlungsfähigkeit umfasst aber auch andere Aspekte, wie beispielsweise die Art der Beschäftigung (befristet oder unbefristet) sowie mögliche Sicherheiten, wie beispielsweise Anlagen in Tagesgeld oder Festgeld oder der Besitz einer Immobilie. Aber auch die Frage, ob schon mal die Rückzahlung eines Kredits geplatzt ist, hat maßgeblichen ein Einfluss auf die Kreditrückzahlungsfähigkeit (Bonität) und damit auf das Scoring.

Diese Dokumente brauchen Selbständige für einen Kredit von Smava
Selbständige haben es gemeinhin weit schwerer als Arbeitnehmer, einen Kredit zu bekommen, da sie nicht über eine gesicherte Bonität auf langfristiger Basis verfügen. Daher dürften gerade sie sich für die deutlich reduzierten Zinsen von Smava interessieren. Um von der Online-Kreditplattform ein Darlehen zu bekommen, müssen sie neben der freiwilligen Selbstauskunft drei weitere Dokumente einreichen: Den aktuellen Einkommenssteuerbescheid, die Gewinnermittlungen der letzten beiden Jahren (der Jahresgewinn vor Steuern muss wenigstens 18.000 Euro pro Jahr betragen haben) sowie die aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) des Unternehmens. Wer mit seiner Firma noch keine zwei Jahre am Markt ist, hat keine Aussichten auf die günstigen Zinssätze. Zudem wird auch der Eintrag (das Scoring) bei der Schufa abgeprüft, welches auf jeden Fall positiv sein muss, um einen Kredit zu erhalten. Die mögliche Kredithöhe, die ein Selbständiger bekommen kann, wenn er alle Dokumente ordnungsgemäß eingereicht hat, liegt bei Smava zwischen 1.000 und 50.000 Euro.

Zwar verhandeln die Regierungschefs derzeit nach wie vor über die Rettung Griechenlands, aber mit Portugal scheint inzwischen auch eine der weiteren Baustellen in der Europäischen Union „aufzubrechen“. Mittlerweile muss der portugiesische Staat nämlich für seine Staatsanleihen mit einer Laufzeit von fünf Jahren einen Zinssatz von sage und schreibe mehr als 20 Prozent zahlen. Zu geringeren Zinssätzen sind die portugiesischen Staatsanleihen derzeit augenscheinlich nicht mehr am Markt zu platzieren. Auch bei den Anleihen mit einer Laufzeit von zehn Jahren müssen mittlerweile über 15 Prozent gezahlt werden. Bis vor knapp einem Monat lag dieser Zinssatz „nur“ bei etwas über sieben Prozent.

Anleger flüchten in Panik aus portugiesischen Staatsanleihen

Eine Reaktion der Anleger auf diesen deutlichen Zinsanstieg lies nicht lange auf sich warten. So flohen viele Anleger regelrecht panikartig aus den Papieren. Auch viele Experten befürchten derzeit, dass es Portugal nicht mehr schaffen könnte, seine Haushaltsschulden in Zukunft irgendwann in einigermaßen geordnete Bahnen zu lenken. Mittlerweile beträgt die Gesamtverschuldung Portugals 110 Prozent (auf Basis des Sozialproduktes), was der dritthöchste Wert aller EU-Staaten ist. Zudem sind die Aussichten alles andere als positiv, denn Experten rechnen in diesem Jahr mit einem Schrumpfen der Wirtschaft um mehr als zwei Prozent. Das Investment in portugiesische Staatsanleihen ist also derzeit hochspekulativ.

Eine kostengünstige Anlage: Das Tagesgeld

Fast alle Filial- und Direktbanken haben heute Tagesgeldkonten im Produktportfolio. Die Konditionen unterscheiden sich zum Teil deutlich voneinander, deshalb ist ein Blick auf die Vertragsbedingungen hilfreich, bevor man sich für einen Anbieter entscheidet.
Tagesgeldkonten werden meist als Online-Konten geführt und können mit wenig Aufwand eröffnet werden. In der Regel ist das online möglich, dazu sind die persönlichen Daten des Kontoinhabers erforderlich. Wenige Tage nach der Kontoeröffnung erhält man einen Antrag für das PostIdent-Verfahren, das bei der nächsten Postfiliale kostenfrei durchgeführt wird. Damit führt die Bank die erforderliche Identitätsprüfung durch, die nachweist, dass der Kontoinhaber tatsächlich die Person ist, die sie vorgibt. Sobald das PostIdent-Verfahren erledigt ist, kann Geld auf das Tagesgeldkonto eingezahlt werden. Normalerweise gibt es keine Mindesteinzahlungssummen, und auch nach oben ist keine Grenze gesetzt. Als Anleger kann man also beliebig viel Geld auf seine Tagesgeldkonten einzahlen. Durch die vollständige Online-Abwicklung aller Ein- und Auszahlungen fallen üblicherweise keine Kontoführungsgebühren an. Für den Anleger bedeutet das, dass die moderate Verzinsung nicht durch zusätzliche Kosten aufgezehrt wird.

Wichtige Details: Zinsgutschrift und Einlagensicherung

Im Tagesgeldkonto Vergleich ist wichtig zu überprüfen, wie häufig die Zinsen dem Konto gutgeschrieben werden. Erfolgt eine vierteljährliche Zinsgutschrift, greift der Zinseszinseffekt etwas stärker. Er steht für die Verzinsung der bereits erzielten Zinsen und macht bei vierteljährlicher oder monatlicher Verrechnung eine geringfügig höhere Größenordnung aus als bei jährlicher Gutschrift.
Ein weiteres wichtiges Detail im Tagesgeld Vergleich ist die Absicherung der angelegten Gelder. Alle europäischen Banken unterliegen der Einlagensicherung nach der Maßgabe der Europäischen Union. Sie greift bis zu 100.000 Euro pro Kunde und sichert angelegte Gelder bis zu dieser Höhe auch im Fall einer wirtschaftlichen Schieflage der Bank. Die Einlagensicherung deutscher Banken geht noch deutlich weiter. Wer großen Wert auf eine hohe Absicherung seiner angelegten Gelder legt und entsprechende Summen auf seinen Tagesgeldkonten investiert hat, dürfte seine Auswahl auch nach der Einlagensicherung der in Frage kommenden Banken treffen.

Nicht zu unterschätzen: Der Zinsvergleich

Eine große Bedeutung kommt den Zinsen im Tagesgeldkonto Vergleich zu. Die Tagesgeldzinsen sind abhängig vom allgemeinen Zinsniveau am Markt, aber auch von der jeweiligen Bank. So unterscheiden sich die Anbieter im direkten Zinsvergleich zum Teil deutlich hinsichtlich der angebotenen Zinsen. Allerdings muss man wissen, dass Tagesgelder nur eine moderate Rendite bieten. Das liegt daran, dass das Geld flexibel verfügbar sein muss. Damit hat die Bank kaum Möglichkeiten, es gewinnbringend zu investieren. Im Gegenzug gewährt sie deshalb auch nur eine geringe Verzinsung. Außerdem ändern sich die Zinsen, die die Banken gewähren, recht regelmäßig. Es kann sich deshalb anbieten, den Anbieter häufiger zu wechseln und jeweils dort Geld anzulegen, wo die höchste Verzinsung gewährt wird. Dieses Tagesgeldhopping ist durch die sofortige Verfügbarkeit des investierten Geldes problemlos möglich, fordert von dem Anleger allerdings die regelmäßige Beobachtung des Marktes.

Attraktiv für Neukunden: Sonderaktionen

Schließlich führen viele Banken regelmäßig Sonderaktionen für ihr Tagesgeld durch, um für die Anleger attraktiv zu bleiben. Zahlt man innerhalb einer bestimmten Frist eine vorgegebene Summe ein, erhält man im Gegenzug eine kleine Bonuszahlung. Auch werden für Neukunden vorübergehend besonders gute Tagesgeld Zinsen angeboten. Ein Blick auf die Konditionen lohnt sich also durchaus, um von den wechselnden Angeboten zu profitieren.

Im Januar 2012 (Stand 22.01.) bietet MoneYou den besten Tagesgeldzinssatz am deutschen Markt an, wenn man einmal von „Kombi-Angeboten“ absieht, bei denen der Kunde neben dem Tagesgeldkonto beispielsweise zusätzlich noch ein Depotkonto mit Wertpapierbestand eröffnen muss. Einen Zinssatz von 2,75 Prozent können Anleger derzeit bekommen, die ihr Kapital auf dem Tagesgeldkonto von MoneYou deponieren.

Zinssatz gilt für Neu- und Bestandskunden

Außergewöhnlich ist nicht nur der sehr gute Zinssatz als solcher, sondern auch die Tatsache, dass der Zinssatz sowohl für neue Kunden als auch für Bestandskunden gilt. Die Gutschrift der Zinsen nimmt MoneYou vierteljährlich vor geschützt sind die Kundeneinlagen durch die gesetzlich vorgeschriebene Einlagensicherung bis 100.000 Euro. Maximal eine Million Euro können die Kunden auf dem Tagesgeldkonto anlegen, was den meisten Privatanlegern sicherlich völlig ausreichend sein dürfte. Somit hat MoneYou derzeit im Tagesgeldbereich ein durchweg gutes Angebot am Markt.

Nicht wenige Experten rechnen damit, dass der Goldpreis auch in 2012 weiter anziehen könnte, sodass sicherlich noch mehr Anleger in Gold investieren möchten. Was die Möglichkeiten eines Gold-Investments angeht, so gibt es im Prinzip zwei grundsätzliche Wege, wie Anleger in Gold investieren können. Der erste Weg ist zugleich auch das direkteste Investment in das beliebte Edelmetall, nämlich der Kauf von Goldbarren oder auch alternativ von Goldmünzen. Es gibt mittlerweile nicht nur Banken, sondern zahlreiche Goldhändler vor Ort und vor allem im Internet, bei denen Verbraucher Gold ankaufen und mitunter auch verkaufen können. Sowohl die Goldbarren als auch die Goldmünzen werden in verschiedenen Größen/Gewichten angeboten, sodass ein direktes Investment nahezu für jeden Anleger möglich ist.

Direktes und indirektes Goldinvestment

Der Vorteil des Kaufs von Barren und Münzen aus Gold ist vor allem, dass ausschließlich in den Materialwert Gold investiert wird. Der Nachteil sind die recht hohen Kosten (Differenz zwischen An- und Verkaufskurs, Mietgebühren für Banksafe zur Verwahrung). Alternativ zum direkten Investment in Gold gibt es noch den indirekten Weg. Dieser führt zum Beispiel über sogenannte Goldaktien, bei denen es sich vorwiegend um Aktien von Goldminengesellschaften handelt. Wer noch etwas breiter gestreut in Gold investieren möchte, der kann sich beispielsweise auch für Edelmetallfonds entscheiden. Die spekulativste Form des Goldinvestments ist sicherlich der Kauf von CFDs (Contracts For Difference) in Form von Rohstoff-Derivaten.